Año nuevo, vida nueva. O eso se suele decir. En nuestro caso, en 2020, lo hemos llevado a rajatabla. Con un cambio de ciudad a finales de Diciembre de 2019, este famoso dicho se nos ajusta como un guante.
Ciudad nueva, planificación nueva. Este no sabemos si es famoso o no. Ni tan siquiera si alguien lo ha dicho antes (seguro que sí), pero lo que sí sabemos es que en nuestro caso va a ser así. Nuestras circunstancias han cambiado mucho, por lo que es hora de marcarnos una hoja de ruta a medio plazo.
¿Qué vamos a ver?
Cambios
Para empezar, nuestros ingresos fijos (nóminas) se han visto reducidos en un 27%. Esto se debe a dos cosas:
- Mi sueldo se reduce (pasar de cobrar Libras a Euros se tiene que notar).
- El sueldo de Sheila se reduce a cero hasta que encuentre trabajo.
Además, nuestros gastos suben. Hemos pasado a vivir a una ciudad con 10 veces más habitantes. Y aunque, por ejemplo, el alquiler donde vivíamos está inflado, en Málaga sigue siendo más alto como es lógico.
Dicho esto, hemos conseguido mantener muy a raya esta partida. Sinceramente, no sabemos muy bien cómo lo hemos logrado, pero hemos conseguido que el alquiler nos suba solo un 8,3%. Y decimos solo porque nos veíamos pagando un 33,3% más, más el garaje… Así que, ni tan mal.
Otro gasto fijo que podemos medir es el de Internet. Ya teníamos una muy buena factura pero hemos conseguido reducirla aún más. Pero claro, eso ha llevado unos costes asociados ajenos a nuestra voluntad y culpa. Por un lado, pérdida de algunos de los servicios que teníamos (por venir de unos cuantos años y que la operadora ya no oferta). Y por otro salud mental. Muchas horas al teléfono, enfados y retrasos, sobre todo retrasos (y no solo temporales). Ya vamos para 3 semanas sin Internet en casa y lo que nos queda. Aún así, hemos conseguido reducir la factura un 5%. Menos da una piedra.
El tema de la luz y el agua es complicado y aún es pronto para medir la subida. Porque estimamos que va a ser eso, subida. En la luz, seguro. Sobre todo porque aunque ya hemos solicitado el cambio al mercado regulado, bajado la potencia y solicitado discriminación horaria, aún no tendremos que esperar unas semanas para que se haga efectivo. El agua ya nos parecía muy cara donde vivíamos, así que nos esperamos lo peor.
El tema de los seguros seguimos igual. El seguro privado de Sheila sigue con la misma cuota porque no afecta (que sepamos) el cambio de domicilio. El del coche, veremos en Agosto que es cuando nos toca renovar. Seguramente bajemos a terceros. Ya veremos.
Nuevos gastos
Además de todo lo citado anteriormente, hay que sumar una serie de gastos que son nuevos para nosotros.
Algunos van a ser fijos como por ejemplo el abono transporte. Hasta ahora iba al trabajo en bicicleta, pero ya no puedo y no tengo más remedio que coger transporte público. Podría coger coche, pero el gasto sería mayor y ya no hablemos del tiempo…
Otros serán muy habituales pero no tanto como para llamarlos fijos. Aquí tendríamos, por ejemplo, el tema ejercicio. Quiero volver a jugar a tenis y fútbol como hacía antes y eso se traducirá en más gasto. Ojo, gastado con mucho gusto, pero gasto a fin de cuentas. Además, Sheila se apuntará a alguna clase de baile o a hacer piscina. Aunque este gasto ya lo teníamos porque ella iba a clase de aerobic.
Además, si en una ciudad con 10 veces menos población salíamos mucho, aquí ya no os quiero ni contar jejeje. Tampoco es que vayamos a salir 10 veces más, pero la oferta cultural, gastronómica y de ocio es mucho mayor, qué duda cabe.
Objetivo
Habiendo hecho un repaso muy general a cómo ha cambiado nuestra vida con esta mudanza, es hora de hablar de lo importante. Del objetivo que nos hemos marcado medio plazo.
No vamos a inventar nada nuevo, seguro que muchos ya lo habéis averiguado. No se trata de otra cosa que comprar nuestra propia casa.
Sheila siempre ha sido muy tradicional con esto de la vivienda. Es de las que pensaba que alquilar era tirar el dinero. Hasta que nos conocimos. Tenía el ejemplo en casa de por qué, según tus circunstancias personales, es mucho mejor alquilar que comprar. Como habréis podido adivinar ya, yo siempre he sido muy partidario de alquiler. Hasta ahora. ¿Qué ha cambiado entonces?
Pues ha cambiado es que acabamos de llegar a la ciudad que habíamos elegido como residencia permanente. No tenemos ninguna intención de irnos de aquí nunca. Ojo, digo intención, porque la vida da muchas vueltas y nunca se sabe. Sin embargo, siempre aplicamos la lógica y el sentido común para todo y esto no es una excepción. Si tu intención es vivir lo que te queda de vida en la misma ciudad, no tiene sentido alquilar. Es mejor hacerte con tu propia casa. Y en eso vamos a centrar nuestros esfuerzos a partir de ahora.
Posibles escenarios
Acabamos de aterrizar y aún no hemos empezado a mirar nada de nada, pero sí nos hemos sentado a hacer números (por encima) para no perder ni un segundo en poner en marcha nuestro plan.
A día de hoy, solo tenemos ahorrado el colchón de imprevistos, que si bien no nos importaría utilizar íntegramente para la entrada, no nos llega. Ni cerca. Al menos para lo que tenemos en mente.
Durante la sesión de planificación, hemos barajado varios escenarios para acometer la entrada de la casa:
- Vender parte de la cartera: es el primero que se te viene a la mente. Miras tus ahorros y ves que vendiendo parte de tus activos, podrías acometer la entrada. Si no recordamos mal, esto hizo el farmacéutico activo. Si bien, esa opción está ahí, es la que menos nos gusta de todas. Psicológicamente es la más dura y nos devolvería varios años para atrás en el camino hacia la IF.
- Aprovechar el margen de Interactive Brokers: es una de las opciones a tener en cuenta. IB nos presta dinero al 1,5% + tipos de interés (0% o negativos en este momento). Esto nos permitiría mantener nuestra cartera íntegramente (rentando ahora mismo casi el 5% neto) mientras pagamos un préstamo al 1,5%. Sería una de esas situaciones en la que tener deuda es positivo. Pero esto tiene 2 riesgos fundamentales:
- Que haya una bajada generalizada de los mercados e IB nos obligue a cerrar posiciones para liberar margen.
- Que haya una subida grande y rápida de tipos de interés y dispare el interés del préstamo por encima de ese 5%.
- Tirar de ahorro: sin duda la opción más lenta, pero también la más segura y tranquila. Destinar todo nuestro ahorro a la entrada de la casa olvidándonos de la inversión.
Inversión
Lo que está claro es una cosa, y es que la inversión pega un frenazo brusco y se ve reducida solo y exclusivamente a reinversión de dividendos y venta de PUTs. Al menos, al principio hasta que veamos la relación ingresos/gastos.
Es decir, todo lo que genere el broker, se queda en el broker. Solo una excepción, y son las operaciones semestrales obligatorias en ING. Este año tendremos que hacer dos para evitar la custodia y ese dinero irá íntegramente al saco de la entrada. No será reinvertido.
El tema de las PUTs es algo con lo que vamos a tener que tener mucho más cuidado. Hasta ahora, que nos ejercieran una PUT, no era un problema. A partir de ahora lo será. Por tanto debemos ser aún más responsables vendiendo PUTs aunque eso signifique sacrificar inversión.
Hoja de ruta a medio plazo
A nosotros, particularmente, la que más nos gusta a día de hoy es la opción 3. Aunque no descartamos una mezcla de todas las opciones. Como no sabemos cuánto nos costará la casa y por tanto el importe de la entrada, no podemos hacer una estimación más precisa en estos momentos.
Así las cosas, vamos a empezar por destinar todo nuestro ahorro a hacer crecer el colchón para destinarlo a la entrada de la casa. Cuando ya tengamos ahorrado una cantidad importante, empezaremos a mirar casas y valorar opciones. Entonces sabremos con mucha más precisión lo que necesitaremos dar de entrada y podremos valorar si ya tenemos suficiente, hay que seguir tirando de ahorro o compensa complementar tirando del margen de IB o vendiendo parte de la cartera.
El objetivo principal de esta hoja de ruta a medio plazo es ahorrar el dinero de la entrada lo antes posible. Que nos quede una hipoteca más grande o más pequeña, es lo de menos. Nos aseguraremos de poder ir amortizando sin penalización. La idea sería comprar en cuanto tengamos ahorrada la entrada y destinar a la hipoteca el dinero que ahora destinamos a alquiler. A partir de entonces podríamos retomar la inversión y destinar parte del ahorro a amortizar hipoteca para quitárnosla lo antes posible.
Por suerte, no empezamos de cero (aunque mucho peor de lo que nos gustaría, claro) y ya tenemos cubierto el 15% del importe, que insistimos, es una estimación muy pesimista.
No nos marcamos ningún objetivo temporal porque es pronto para poder hacerlo. Ahora mismo no tenemos ninguna estabilidad económica a excepción de mi sueldo, que además es menor que antes. Esperamos que Sheila encuentre algo pronto en cuyo caso estaremos en una situación infinitamente mejor y acortaría muchísimo los plazos. Por eso no tiene mucho sentido marcase X años. Podríamos reunir el dinero en 3 años, por ejemplo, y tardar 5 en encontrar la casa que nos gusta. Queremos lo antes posible pero no cualquier cosa. No sabemos si será en 2, 4 u 8 años.
Despedida
Evidentemente esta hoja de ruta a medio plazo es de inmediato comienzo. No tenemos tiempo que perder. Queremos dar el paso lo antes posible. Pero tampoco estamos dispuestos a hacerlo a cualquier precio. Preferimos tardar un poco más a cambio de no tener que sacrificar vida. Y por vida nos referimos a disfrutar del camino.
Este no deja de ser otro paso más en nuestra experiencia vital. Antes o después iba a llegar y aunque parece que siempre le llega a los demás y nunca te va a tocar a ti, siempre acaba llegando. Nos pasó con la boda, nos pasará con la casa y nos pasará con ser padres. A cada uno le llega cuando le llega, pero le acaba llegando.
Como siempre, seréis testigos de nuestros progresos porque, como siempre os dijimos desde el principio, este blog cuenta nuestro camino hacia la IF. Y todos estos pasos marcan dicho camino y contribuyen a nuestra historia.
No sabemos cuánto tiempo nos llevará dar el paso pero sí sabemos que vienen unos años duros. Ya no tanto por los esfuerzos que vamos a tener que realizar, sino por tener que aparcar la inversión.
No queríamos despedirnos sin antes pediros, por favor, que nos dierais vuestra opinión sobre esta hoja de ruta a medio plazo que nos hemos marcado. ¿Qué haríais vosotros? ¿Tiraríais solo de ahorro? ¿Venderíais parte de la cartera para dar el paso cuanto antes? ¿Usaríais el margen de IB? ¿Una mezcla? ¿Alguna otra idea? Estamos seguros que muchos de vosotros habréis pasado por la misma situación, así que cualquier comentario/sugerencia/consejo es más que bienvenido…¡gracias!
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Poco a Poco…
Buena idea ir mirando ya vivienda donde vivir porque lo mejor es buscar y mirar mucho hasta encontrar la que os guste de verdad. En mi opinión la cartera debe estar para ayudar a conseguir los objetivos vitales y no al revés.
En éstos momentos que las empresas de calidad andan caras la mayoría, yo lo que haría es acumular liquidez en cuentas cómo Myinvestor hasta 15k al 1% TAE en cada cuenta y vender algunas puts a 1 año o más para tener strikes más bajos y seguir aumentando la liquidez.
Así cuando veáis una casa que os guste tendréis liquidez para la entrada y también por si vienen ofertas en bolsa jajaja!
Dicen que la liquidez es como el oxígeno: si la tienes no piensas en ella pero si no la tienes no puedes pensar en otra cosa, jajaja!
Un abrazo!
Totalmente de acuerdo contigo Luis. La cartera debería ser una ayuda para todo lo vital.
No habíamos pensado en Myinvestor. Sin duda merece la pena mientras ahorramos para la entrada. Gracias por la sugerencia.
Lo del tema de las PUTs sería para aumentar la inversión, no el ahorro. De todos modos nos da mucho respeto ahora mismo seguir a tope con ellas. Aunque siempre somos muy considerados, no es lo mismo tener detrás el respaldo de «no pasar nada» si ejercen a tener que vender o rebajar el colchón para afrontarla. Iremos viendo.
Un abrazo!!
Yo estoy de acuerdo con los compañeros que no lo ven claro. Es decir, acabáis de llegar a Málaga, un lugar más caro, tú saysmus con un recorte en la nómina e ILL sin salario todavía. De golpe y porrazo os planteáis que ahora queréis comprar una casa, y ya el hecho de plantearlo significa autoimponeros un yugo y hacerlo todo mucho más difícil…
Entiendo el razonamiento, queréis vivir para siempre allí y supongo que los precios del alquiler hacen aun más atractiva una cuota de hipoteca. Pero estamos hablando de una entrada fuerte y una deuda considerable, que si vais pagando mes a mes se hará eterna (muchas veces habéis explicitado vuestra aversión a las deudas, no os veo décadas pagando hipoteca) y si vais amortizando anticipadamente será siempre un estorbo para la inversión. Por otra parte, nadie os dice que esa vaya a ser la vivienda definitiva; tenéis asumido que será en Málaga, pero las circunstancias pueden haceros cambiar de casa en un futuro.
Yo que vosotros estaría tranquilo unos años, siguiendo como hasta ahora (con los inevitables ajustes). El tiempo corre a vuestro favor, la bola se irá haciendo cada vez más grande y vosotros os iréis estabilizando laboral y socialmente. Si seguís con la idea de comprar, el esfuerzo y el perjuicio a vuestra estrategia serán mucho menores dentro de unos años, porque vuestra cartera os aportará más y vuestros sueldos serán mayores. Además, si la familia crece, podréis tomar la decisión teniendo en cuenta ese factor. También creo que los precios de la vivienda irán bajando, pero esto es ya una opinión personal.
Hagáis lo que hagáis, mucha suerte y gracias por compartirlo.
Muy buenas Augur,
Muchas gracias por pasarte y comentar.
Hay una pequeña diferencia entre hipoteca y alquiler. Y es que, la hipoteca, antes o después, llegará un día en que acabará. El alquiler no. Si vives toda tu vida de alquiler, tendrás que pagarlo hasta el día en que mueras. La hipoteca la estarás pagando durante 20-30 años. Pero a los 30, se acabó (tendrás que pagar el IBI y demás historias, pero el importe es menor que una letra y no digamos alquiler). Antes, este supuesto no nos aplicaba porque no íbamos a estar 30 años en la misma ciudad (o al menos no era la intención). Ahora es lo que queremos. Otra cosa es lo que pase, pero nosotros vamos a poner todo de nuestra parte porque así sea.
Al final no se trata de otra cosa que cambiar la partida mensual de «alquiler» a «hipoteca». A cambio tenemos una casa a nuestro gusto que sabemos que antes o después, terminaremos de pagar. Es dedicar el dinero que ahora dedicamos a alquiler a hipoteca (que muy probablemente sea menor) pero con fecha de caducidad. No es que pasar de alquiler a compra nos suponga no poder invertir nunca más. Es mover el dinero de partida. Lo que pasa que esto requiere un esfuerzo inicial que hay que hacer. Y en eso estamos. Pero vamos, que para eso quedan todavía unos años. Lo hemos dicho claro: «Queremos lo antes posible pero no cualquier cosa». Podría darse el caso de llegar a tener la entrada prevista y no encontrar nada durante 2 años. Y luego encontrar algo más barato de lo presupuestado y sobrarnos bastante entrada. Bueno, pues ya tenemos colchón o liquidez extra para hacer más compras.
Tener el dinero parado es algo que nos va a fastidiar muchísimo, pero no se puede tener todo. Toda recompensa exige su sacrificio.
Un saludo y gracias!!
Estoy de acuerdo en eso, yo no planteo vivir de alquiler hasta los restos. Yo planteo vivir de alquiler en tanto en cuanto no se tenga cierta estabilidad vital. Vosotros tenéis claro que esa estabilidad se producirá en Málaga, pero acabáis de llegar (ya sé que tú viviste antes allí) y me parece que es prematuro plantearse un giro así. Como he dicho, yo esperaría unos años a que estéis cobrando más en el trabajo, conozcáis mejor la ciudad y sus zonas y precios y, quizás, seáis más en la familia. Seguiría invirtiendo al mismo ritmo, quizás un poco menos si lo veis muy, muy claro, para que llegado el momento la cartera también os pueda producir más rentas con las que afrontar esa futura entrada.
Está claro que, metidos en harina, pagar alquiler o pagar hipoteca es lo mismo para el presupuesto mensual. Pero la gran diferencia es la entrada y las amortizaciones anticipadas. Hasta ahora habéis compatibilizado alquiler e inversión, pero al comprar vivienda tenéis que elegir, y cuando la estéis pagando también habrá dudas de si invertir en bolsa o amortizar anticipadamente. Por eso mi consejo de no poneros en esa disyuntiva todavía, sino esperar unos años a que la cartera coja un volumen mayor y vuestros sueldos también sean superiores. Si los precios de la vivienda no han bajado tendréis que poner lo mismo para la entrada, pero lo podréis ahorrar mucho más rápido y podréis ser mucho más flexibles con el margen de IB, por ejemplo. Vuestro proyecto antes de esto era duplicar la cartera en 3 años, ¿no merece la pena hacer eso antes de meterse en otras cosas? Duplicar la cartera son palabras mayores y esos 3 años os darán tiempo suficiente para estabilizaros laboral y socialmente en Málaga.
Pero bueno, nadie mejor que vosotros sabe los números y es vuestra vida. No dejamos de ser unos espectadores desde la barrera, una posición muy cómoda. Las decisiones hay que tomarlas y nunca es fácil. Os reitero mis buenos deseos y que tengáis mucha suerte en esta nueva aventura 😉
Hola pareja
Enhorabuena por vuestra buena vida.
Me encanta vuestro blog y la forma tan refrescante que tenéis de contarlo todo pero detecto cierta ansia a la hora de hacer las cosas que os puede jugar malas pasadas.
Me parece genial que os queráis comprar una casa y que os pongáis a ello cuanto antes pero sin duda os tendríais que decantar por la opción numero tres. Es decir, poneros a ahorrar y conseguir el 20% de la entrada. Da igual que no invirtáis mas en bolsa durante un tiempo pero vender parte de la a cartera es dar pasos de gigante hacia atrás, como los cangrejos.
Al ahorrar para ese veinte por ciento os da la posibilidad de conocer el mercado de la zona (hay que ser honestos acabáis de llegar y no lo conocéis en absoluto) así como comprobar si realmente queréis vivir en Málaga toda vuestra vida. Puede que ahora estéis encantados pero dentro de un año y medio os penséis si realmente os apetece tanto. Ya sea por motivos laborales (no hay tantas oportunidades como pensabais), económicos (el coste de la vida sea exorbitante) o por oportunidades laborales que os puedan surgir en otros lados y que en cuanto compréis la casa ya dejarán de estar sobre la mesa. Esta para mi es lo que me tira para atrás en comprar casa. Al comprarla ya no podréis moveros en busca de mejores oportunidades laborales.
Por cierto, tengo un libro en Amazon sobre ahorro y vivienda. Puede que os interese (especialmente el capitulo destinado a vivienda). Se llama Como llegar a fin de mes y disfrutar de la vida de Alex Kross.
Pensar que estáis a punto de meteros en el mayor gasto de vuestras vidas. Pensarlo mucho y sobre todo no os apresuréis. Yo me esperaría un par de años antes de comprar nada. Sobre todo ahora que la economía está renqueante y los precios pueden bajar a medio plazo.
Me despido deseándoos mucha suerte por todo y recomendaos que no tengáis prisa en absoluto. Recordar que la mayor virtud de un inversor es la paciencia.
Saludos
Buenas Ivan,
Gracias por pasarte y comentar.
Ya se lo he comentado a un par de compañeros. Yo ya he vivido en Málaga antes (3 años). Conozco la ciudad y cómo se vive aquí. Precisamente, el haber vivido esos 3 años antes aquí ha sido el motivo por el que hemos decidido establecer nuestra residencia permanente aquí. Calidad de vida espectacular, oferta cultural y gastronómica muy buena y ciudad super bien comunicada, entre muchas otras cosas. Sin quitar que está situada prácticamente justo en medio de donde se encuentran nuestras familias.
Evidentemente nunca hemos sondeado en serio comprar casa más allá de mirar en las típicas webs especializadas, pero conocemos barrios (especialmente los que no). Sabemos que será un proceso largo y que aún no estamos cerca de ello. No es que tengamos ya el dinero y «solo» nos falté decidir cual. Aún tenemos varios años por delante pero en algún momento tendremos que empezar a ahorrar y trazar el plan. Eso es lo que hemos hecho.
¡Muchas gracias por tus deseos!
Un saludo!!
Hola,
Pues yo creo que lo que os vienen son años preciosos. Me explico, os casastéis el año pasado y pensáis en ser padres. Estáis no sé si en el mejor momento de vuestra vida, pero si en la mejor parte. ¿Creéis que van a ser mejores años cuando tengáis la edad que tienen ahora vuestros padres, por mucho que si todo va bien para entonces no tengáis deudas, pero si la IF? Lo dudo bastante.
Dicho esto, basandome un poco en mi experiencia y de mi entorno. La entrada del piso, podéis hablar con el banco y ver hasta cuanto estarían dispuesto a financiaros? Me explico por lo general suelen finaciar hasta el 80%. Por lo que en teoría vosotros tendriáis que tener ahorrrado por lo menos el 30%. Habría que sumar otro 10% a impuestos, notario… Pero tal vez el banco, viendo vuestra situación se atreva a fiaros más… o menos. Pero estaría bien saber hasta donde. Tengo un amigo que vive con los padres, cobra bien con contrato indefinido y colchónh anda buscando piso, preguntó en el banco y le dicen que le dan lo que quiera.
Aunque bueno sin tener el piso esto puede ser un poco difícil, no es lo mismo fiar el 80% de 100K que de 150K. Por mi experiencia a todos los que nos ven que nos llegan una nómina todos los meses, nos están ofreciendo ya préstamos preconcedidos.
Pues sobre qué haría yo, un gran depende. Voy por partes, vender parte de la cartera. Hace poco vendistéis BME, Santander… Seguro que hay empresas que ya no os convencen. Podéis venderlas y no para comprar acciones, o incluso acciones que os gustan pero que consideréis que ya no van a subir más. Si no siempre podéis poner opciones CALL, y mientras llega el momento de comprar el piso. Pues eso que vais sacando. Por lo que por yo lo haría.
El margen de IB puede ser interesante, en función de como os lo plantéis. Vamos a suponer que os faltasen 10.000 €, para que el banco os diese el préstamo y dejad que con los dividendos cobrados se fuese pagando.
Tirar de ahorro, parece lo más lógico. Llevará su tiempo, pero todo llega.
Por último deciros que por el tiempo. Empezad a mirar ya, es una decisión muy personal y que una vez que la tomes desandar ese camino es difícil. Porque los gastos extra de la compra, es «dinero perdido», muy dificil de recuperar. Pero nunca se sabe cuando puede aparecer una buena oportunidad, y creo que sería aún peor pensar. Si hubiera estado atento, ahora estaríamos viviendo en esa casa que tanto nos gusta.
Un saludo.
Muy buenas Dani,
Gracias por tomarte la molestia de darnos tu opinión 🙂
Lo de hablar con los bancos es algo que teníamos en mente y que varios de vosotros nos lo habéis recomendado. Nosotros hemos hecho nuestras cuentas teniendo en cuenta un valor de vivienda bastante alto y teniendo que ahorrar una entrada del 20% más otro 10% para gastos.
A partir de aquí, todo lo que sea será bajar (o eso esperamos!).
En cuanto a lo de mirar ya, es un poco pronto precisamente por lo que dices. No queremos encontrarnos con «la oportunidad de nuestra vida» y tener que dejarla pasar por no poder afrontar el pago de la entrada. Aún nos quedan unos años para eso, pero hay que empezar a construir el camino ya. Sin una buena planificación, llegar al objetivo será mucho más difícil.
Un saludo!!
Por las operaciones semestrales en ING, yo si no tengo clara ninguna compra o venta, lo que hago es comprar una acción lo más barata posible (tipo Abengoa que cotiza a 0,02€). De esta forma sale la operación por unos 9,2€ en total.
Y si en el siguiente semestre sigo sin ver claro una operación, vendo esa acción.
Coste de custodia anual en ING: menos de 20€, que está bastante bien
Muy buenas Luis,
Muchas gracias por el aporte.
Seguramente eso es lo que hagamos en el segundo semestre. Para el primero tenemos pensado darle salida a Telefónica (hasta ahora siempre hemos hecho ventas para evitar la custodia).
Un saludo!!
Si ya tienes en ING alguna acción que reparta scrip dividend (como Iberdrola, Ferrovial o ACS), lo más barato para evitar custodia sería comprar o vender unos pocos derechos cuando repartan dividendos.
Incluso si no tienes ninguna de esas acciones, creo que se pueden comprar derechos cuando haya reparto de dividendos: por poco más de 1 euro podrás comprar un derecho, y por otro euro venderlo.
Buenas Johnny,
Cuidado con esto, porque la compra/venta de derechos no cuenta como operación para evitar la custodia. Tiene que ser una operación de compra/venta de acciones.
Un saludo!!
¡Vaya! Pues tienes razón, acabo de comprobarlo. La verdad es que pensaba que era suficiente con hacer operaciones con derechos… y si hasta ahora todos los trimestres he hecho otras operaciones ha sido casi por casualidad…
Muchas gracias!
¡De nada!
Ojalá valiera con una compra de derechos jejeje.
Un saludo!!
Hola pareja,
Me he sentido bastante reflejado con este post, aunque en mi caso vendrá 1 hija antes que la casa… pero tenemos la misma idea en mente, comprar vivienda.
Personalmente lo he meditado bastante y creo que lo que haría sería seguir invirtiendo pero quizás un poco menos, así puedes hinchar el colchón para entrada, gastos de hipoteca, etc. pero tampoco abandonas del todo la inversión. Pues al final, aunque sea más despacio, pero la bola necesita pequeños empujones para seguir creciendo.
El cualquier caso, lo que no haría sería vender las posiciones, más cuando en la mayoría de empresas hay revalorización…volver a entrar en un futuro sería mucho más caro!
Os leemos!
Un abrazo
Muy buenas John,
¡Enhorabuena por esa futura niña! Espero que vaya todo genial (que seguro que irá) 😉
Lo cierto es que aún es pronto para ver nuestro nivel de ahorro, por lo que preferimos estos primeros meses destinar todo a la entrada (menos los dividendos, claro). Cuando llevemos unos cuantos meses estabilizados, seremos capaces de estimar mejor. Además, para entonces, seguro que Sheila ha encontrado algo y esto nos permite tirar para adelante con todo.
Vender algo es la última opción para nosotros, la verdad. Solo de pensarlo nos entran sudores fríos jajaja. Pero bueno, al menos nosotros tenemos esa opción, que como digo en el artículo, cuántos no la tienen.
¡Muchas gracias por pasarte y comentar!
Un saludo!!
Hola Ilde,
El mercado de la vivienda está un poco a la baja (al menos en Madrid) . A mi las inversiones inmobiliarias para alquilar me han ido muy bien y es un ingreso recurrente. Yo compraria y jugaria con el margen de IB (que es lo que hago actualmente). Mi consejo eso si es comprar algo barato fuera de los barrios malos de Malaga. La vivienda siempre la puedes convertir a dinero y no tengo claro que este año vaya a ser alcista.
Un saludo y gracias por mantenernos informados de vuestras decisiones.
Muy buenas Jose Luis,
La compra de la casa no sería como inversión inmobiliaria. La queremos para usarla como vivienda única y principal toda nuestra vida. No nos va el tema inversión inmobiliaria jejeje.
Un saludo!!
Hola,
Me produce cierta inquietud leer que vais a meteros en comprar vivienda a estas alturas. A ver, os hablo desde mi punto de vista. Yo hice lo que estáis a punto de hacer hace 20 años pero entonces no sabía todo lo que sé ahora acerca del ahorro y la inversión. De haberlo sabido no lo hubiera hecho. Podéis estar seguros.
Por un lado, tener claro YA que os queréis quedar a vivir en Málaga sin haber estado ni un año viviendo allí parece un poco prematuro. ¿Sabéis ya en qué zona querríais vivir? ¿En qué barrio? ¿Qué servicios? ¿Igual ahora queréis una zona céntrica para salir de marcha pero en unos años os toca las narices? – ¿Y si te ofrecen un súper curro en Madrid? ¿O en Londres o Berlín? – El mundo es muy grande, sois jóvenes y no tenéis hijos aún. Apenas habéis dado el primer salto saliendo de casa.
Estratégicamente, en mi humilde opinión, puede ser un error de libro. Probablemente os va a devorar el ahorro neto de los próximos 20 años, «matando» el poder del interés compuesto en los mejores años que tenéis para acumular y componer.
A lo mejor me equivoco, pero si os metéis en ello tenéis muchas probabilidades de debilitar vuestra hasta ahora, increíble trayectoria hacia la IF. La vivienda es un pozo sin fondo de gastos (algunos visibles y otros escondidos): Derramas, reformas, seguros, decoración, IBI, etc.
La única opción positiva que encuentro, (aunque no nos engañemos: os va a apartar del camino que hasta ahora os habíais marcado) es que enfoquéis la búsqueda de esa vivienda de una forma no convencional. Es decir: Como una inversión. Si compráis un piso que sea pequeño y fácil de alquilar, con gastos bajos (comunidad, ibi, que esté en buen estado para que no tengáis que arruinaros con arreglos y reformas) y con cierta rentabilidad, ni tan mal, puesto que esto no os quitaría libertad de moveros a donde sea, excepto los riesgos intrínsecos al alquiler en España, y las leyes que tanto perjudican este mercado atentando contra la propiedad privada. Incluso si decidís más adelante ya estableceros allí definitivamente, que os sirva de renta.
Por otra parte, como inversión la vivienda en España no creo que sea de las mejores aunque se arreglara de la noche a la mañana todo el tema «Okupa» y «Morosos», más que nada por la pirámide poblacional.
Dicho esto, si aún así, decidís hacerlo, en la vivienda es importante que busquéis el timing adecuado, y sinceramente, creo que en no mucho tiempo, vendrían tiempos mejores para comprar.
Pero esto es un cambio de planes en toda regla, no os engañéis. No digo que sea imposible pero lo más probable es que no logréis la IF si os metéis en un piso. No tenéis por qué vivir mal, pero vais a perder casi toda la libertad que tenéis ahora. Vais a abandonar el plan establecido y es un cambio de vida. Os empezáis a poner límites.
Creo que Sheila y tú debéis hablar en serio de qué vida es la que queréis cada uno. Si en el fondo no es la misma estaréis cometiendo un profundo error.
Buena suerte
Muy buenas kr1pt0man,
En primer lugar, muchas gracias por tomarte la molestia de darnos tu opinión.
Ahora te respondo.
Yo he vivido unos 3 años en Málaga con anterioridad. Tiempo más que suficiente para saber que esta es la ciudad que quiero para establecer mi residencia permanente. Es más, esos 3 años son los culpables de que así sea.
Ojalá fuera el primer salto fuera de casa, pero me fui de mi casa con 17 y tengo 35…Llevo más tiempo fuera de casa que dentro. Es más, mi pueblo natal no lo considero mi casa. He vivido en varias ciudades ya: Córdoba (4 años), Dublín (5 años), Frankfurt (unos meses), Málaga (3 años), La Línea (4 años)…Ninguna como Málaga. Ya no quiero más mudanzas y no quiero más «nuevos comienzos de cero». Es hora de formar una familia y coger estabilidad de una vez por todas jejeje.
Sheila, pese a ser más joven que yo también lleva mucho tiempo fuera de casa: Granada (5 años), Nottigham (1 año), La Línea (4 años).
Evidentemente todavía no sabemos lo que es tener una casa en propiedad y sus gastos asociados. De hecho, lo digo claro en el artículo: siempre he sido pro alquiler a tope.
La compra de la casa no sería como inversión. Bueno sí, pero como inversión en calidad de vida para nosotros. Nunca con la idea de alquilarla en el futuro porque, salvo causas ajenas a nuestra voluntad, tenemos muy claro que no queremos cambiar de ciudad. El único motivo que nos obligaría a ello podría ser el trabajo, pero haríamos todo lo posible por encontrar otro aquí en lugar de buscar fuera. Preferiríamos perder poder adquisitivo antes que buscar fuera. Insisto, eso es lo que pensamos ahora. Y la vida puede dar muchas vueltas, pero nosotros tenemos la voluntad de evitar las máximas (vueltas) posibles.
Como he comentado a dividiendolo más arriba, esto no se va a hacer en 2-3 años. Puede que ni en 5. Solo queremos tener la libertad de poder hacerlo cuando mejor creamos/queramos. Y para eso necesitamos ahorrar mucho. No queremos vernos en la posición que se presente una oportunidad muy buena y no poder afrontarla por que no tenemos suficiente para la entrada. Y eso tenemos que ponerlo en práctica ya. Yo también creo que el precio de la vivienda bajará, y precisamente por eso queremos estar preparados.
El tema de la vivienda en propiedad entraba dentro de nuestros planes desde el principio. Al igual que el tema de tener hijos. De hecho, esto segundo lo hemos retrasado más de lo previsto inicialmente para acelerar el proceso todo lo posible. Siempre lo hemos dicho. Invertir sí, pero vivir también. Invertir no justifica no tener hijos, por ejemplo. Al menos no en nuestro caso. Y esto lo tenemos clarísimo.
Si el artículo ha dado la impresión que Sheila y yo buscamos cosas distintas, quiero dejar bien claro ahora que no es así. Nunca tomamos una decisión sin estar ambos de acuerdo al 100%. Lo estudiamos bien, lo pensamos y meditamos y tomamos la decisión. Siempre exponemos nuestro pensamiento al respecto y acordamos una solución de la que ambos estamos seguros y de acuerdo al 100%. No al 90%, ni siquiera al 99%. Al 100%.
Una vez más, muchas gracias por darnos tu opinión.
Un saludo!!
Hombre, yo creo que plantearse una vivienda en propiedad SÍ puede formar parte de los planes para alcanzar la libertad financiera. Mucho más que vivir de alquiler de por vida y hasta que te mueras ¿te imaginas de señor mayor, anciano ya, renegociando el siguiente plazo plurianual del alquiler? Cuestión de hacer números (compara el importe destinado a la compra con el acumulado de los alquileres durante toda tu vida). Decir que comprar una vivienda nos apartará del camino (o nos retrasará mucho la conformación de una cartera suficientemente grande) es, simplemente, hacerse trampas al solitario. O simplemente decir que las uvas están verdes. La seguridad y la solvencia financiera (y tener la vivienda pagada es un pilar fundamental) no es barata y requiere un gran esfuerzo. Nadie dijo que la IF no fuera difícil y requiriera un gran esfuerzo.
Muy buenas Lurker,
Totalmente de acuerdo. Cuando nuestras circunstancias no eran las que son, lo veíamos totalmente diferente (justo al contrario). Ahora lo vemos tal y como lo has definido tú. Al final es siempre lo mismo: circunstancias personales de cada uno.
Un saludo y gracias por pasarte y comentar!
¿Y por qué no invertís el dinero que quereis ahorrar para la entrada y mientras la ahorrais completa os va generando intereses?
Un saludo!
Buenas Manuel,
Por que si entramos en un ciclo bajista, al necesitar el dinero, podríamos encontrarnos con menos del que invertimos. Eso sin quitar que nos estaríamos saltando la regla número 1 de la inversión: no invertir dinero que se vaya a necesitar a corto/medio plazo.
Un saludo!!
…sabemos que vienen años duros. Por que queréis! 😉
Hola, me gusta mucho vuestro blog y os sigo ya desde hace un tiempo, pero esta entrada me ha dejado en shock! 🙂
Yo bajo mí punto de vista y mí experiencia (con el kit completo, boda, casa e hijos) no compraría casa todavía (no sigáis al rebaño), ojala hubiese sabido esto de la inversión antes! El tiempo juega a vuestro favor, si ‘semiparáis’ el plan ahora, se va a notar mucho, como sabéis la primera parte del plan va muy lenta pero cuando coge fuerza la bola ya no hay quien la pare. Yo lo que haría es seguir de alquiler y seguir con el plan de inversión, que seguramente en menos de lo que pensáis, tenéis ingresos suficientes para la entrada, para la letra y para lo que queráis!
Ahí os dejo mí humilde opinión, seguid así cracks!
Muy buenas dividiendolo,
No estamos hablando de comprar casa en 2-3 años. Queremos tener la libertad de tener esa posibilidad en el futuro. Y para ello queremos tener ahorrado una cantidad de dinero considerable con la que podamos hacer frente a la entrada cuando encontremos «la oportunidad de nuestra vida».
Nuestra cartera empieza a girar por si sola. Más lenta que si le ayudáramos, pero sola a fin de cuentas. Además, ahora parece una época propicia para hacer liquidez viendo con está USA de fuerte.
Todo esto sin contar que siempre somos muy flexibles con estas cosas. Y en el peor de los casos, tendremos un colchón abultado que podremos usar para incrementar compras si fuera necesario/deseado.
El tema fundamental aquí es que ya estamos cansado de mudanzas, límites absurdos y sobre todo vivir con el «riesgo» de que quien nos está alquilando la casa decida no hacerlo más o la necesite para él. Sin quitar las posibles subidas de alquiler y demás.
Un saludo y muchas gracias por tu opinión!!
Hola, yo es que lo de la casa no lo veo claro! veo más contras que pros, pero está claro que cada uno sabe sus circunstancias y seguro que no coinciden con las mías ni un 20%. Y encima se os ve que no hacéis nada a la ligera así que, seguro que os sale bien la jugada.
Y eso de que ahora parece una época propicia para hacer liquidez… el mercado se puede caer hoy mismo un 60% que puede estar 10 años más On fire! Así que yo no me des-invertiría 😉
Otra cosa que si que veo clara es el tema de los hijos! Con 35 tacos ya va siendo hora! que con mi primer hijo tenía 33 y aún me duele la espalda!
Hijos sí. Casa todavía no.
Salu2